Плюсы и минусы стратегий потребительского кредитования. Плюсы и минусы кредита: общие наблюдения. Автокредит - достоинства и недостатки

Банковское кредитование – это неотъемлемый элемент жизни современного общества. В любой семье может наступить момент, когда станет необходимостью срочное получение денежной суммы, превышающей ту, которая на данное время находится в распоряжении. Иногда эти деньги нужны на крупную покупку, иногда на развитие собственного бизнеса, а иногда и на лечение или свадьбу.

В нашей стране многие люди, особенно те, которые принадлежат к старшему поколению, стараются не брать средства взаймы у банков. Это объясняется нашим прошлым, когда советская пропаганда некоторые виды банковских отношений, например, ипотечные, выставляла как сугубо отрицательное явление, характерное для капиталистического общества.

Между тем, во многих развитых странах, например, в Великобритании, жизнь в долг является вполне обычным явлением. Потребитель берёт деньги на обучение, затем на развитие своего дела, на жильё и т.д.

Далеко не всегда такие значительные суммы можно занять у родных и близких. Поэтому каждый гражданин должен знать все преимущества и недостатки финансовых займов.

Главные принципы кредитования

Кредитный договор – это вид общественных отношений при котором, один гражданин или организация берет денежные средства у другого гражданина или организации на принципах возвратности и возмещения.

Чаще всего, под «возмещением» имеется в виду выплата процентов. Так же как при получении на прокат какой-либо вещи человек платит комиссионные за пользование этой вещью, так же и в этом случае, выплачиваются комиссионные за пользование денежными средствами.

В очень редких случаях (например, на некоторых предприятиях) сотрудникам выдаются беспроцентные займы. Но и тогда отдавать нужно будет сумму несколько большую, чем та, которую вы получаете, так как вы должны будете выплатить банковский сбор, страховку и другие комиссионные.

Какие бывают договоры?

Типов банковских договоров, по которым можно на время получить средства, достаточно много. Сейчас мы рассмотрим те, с которыми чаще всего приходится иметь дело нашим согражданам.

Ипотечный

Это тип долгосрочного займа, который, чаще всего выдаётся на 10-15 лет. В некоторых случаях возможно оформление ипотеки на срок до 30 лет. Семья, оформившая такой договор, может сразу вселиться в квартиру и свободно там жить весь срок выплаты займа. После окончания выплаты квартира полностью переходит в собственность граждан. До окончания выплат это жильё находится в залоге у банковского учреждения. Если граждане прекращают рассчитываться по ипотеке, например, в случае потери работы, они могут лишиться квартиры. Поэтому нужно очень внимательно и взвешено подходить к данному виду кредитования.

Автокредит

Такой вид оформляется для приобретения автомобиля. Как правило, его срок не превышает пяти лет. Автомобилист получает автомобиль и ездит на нём, пока идёт срок выплат.

Целевой

Этот тип предполагает выдачу денежных средств не самому потребителю, а организации, которая предоставляет ему какие-либо услуги. То есть помогает достичь какой-либо цели. Человек заключает с организацией договор и берёт целевой кредит. На эти деньги он может обучаться, оздоравливаться в санатории, лечиться в клинике и т.д.

Потребительский

Самый простой и распространённый вид. Его можно оформить при покупке дорогостоящей бытовой техники, комплекта мебели, а так же планируя пышное семейное торжество. Плюсы и минусы потребительского кредита знакомы многим.

Займы с пониженными процентными ставками

К таким можно отнести образовательный и пенсионный. Образовательный предоставляется студентам государственных или частных учебных заведений до окончания процесса обучения. Такой договор иногда оформляют те, кто планирует дополнительное или второе высшее образование, которое в нашей стране, как известно, не имеет бюджетной формы.

Некоторые банки проводят кредитование пенсионеров на особых условия по пониженным процентным ставкам. Гарантией в этом случае является принадлежащее заемщику имущество.

Кредитование при помощи кредитной карты

Большинство банков для своих клиентов, которые на протяжение нескольких лет хорошо себя зарекомендовали, предоставляют возможность пользоваться пластиковыми кредитными картами. На картах находится определённая сумма, которую клиент этого банка может потратить на свои текущие нужды, а затем вернуть в банк. Такие пластиковые носители являются только именными.

Туристический

Он предоставляется тогда, когда клиент или коллектив планирует туристическую поездку за рубеж. Иногда такой кредитный договор своим клиентам предоставляет сама туристическая фирма при оформлении путёвки, без участия банковского учреждения.

Займы для бизнеса (на открытие и развитие своего дела)

Для того, чтобы такой кредит был одобрен в банке, заемщик должен предоставить убедительный бизнес-план, без которого денежные средства не выдадут. Преимущества и недостатки получения кредита в банке для бизнеса желательно посмотреть подробнее на специальных сайтах.

Финансовые займы

Преимущества и недостатки их варьируются от их разновидностей. Разновидностями банковского кредита являются факторинг, форфейтинг и лизинг, которые отражают разные стороны бизнес отношений между партнёрами.

Особые типы кредитования

Иногда простые граждане выступают не только в роли заемщиков, но и в роли кредиторов для государства. В тяжёлые для страны моменты, с целью поддержания экономики государство выпускает облигации и при их помощи покрывает дефицит бюджета. Такой вид так и называется – государственный.

Также государства в лице государственных банковских учреждений берут деньги друг у друга. Из таких займов образуется государственный долг. В этом случае государство-заёмщик на протяжение оговоренного количества лет выплачивает проценты государству-кредитору. Этот вид называется международным.

Кроме банковских, есть также коммерческие кредиты, характеризующие отношения между двумя предприятиями. Например, предприятие-поставщик предоставляет комплектующие с отсрочкой, получая впоследствии, после реализации товара, оплату с процентами.

Без участия финансового заведения, обычно, происходит и ломбардное кредитование, когда граждане закладывают в ломбард ценные вещи с целью срочно получить необходимую денежную сумму. Через определенный срок заемщик выкупает свою вещь, выплачивая сумму с процентами. Если же предоставленный заемщиком товар не выкупается, ломбард вправе выставить его на реализацию по новой цене.

Преимущества пользования кредитами

Рассматривая плюсы и минусы кредитования граждан, сначала остановимся на положительных моментах:

1. Возможность получения финансовых средств срочно. После несчастного случая или при необходимости экстренного лечения человек не может ждать, пока у него на счету накопится требуемая сумма. Кредит в такой ситуации является настоящим спасением.
2. Возможность получить квартиру и родить детей или поехать в путешествие уже сейчас, когда есть силы и желание, а не через десятилетия, когда на это накопятся деньги, но появятся другие заботы.
3. Появление ответственного отношения к планированию семейных доходов, формирование привычки рациональных трат. Люди, которые привыкли аккуратно погашать свои долги, никогда не выбросят деньги на ветер и к такому же отношению приучают и своих детей.
4. Ответственное отношение к работе, а значит и продвижение по карьерной лестнице. Человек, связанный долговыми отношениями с банком, не станет порхать от одного места работы к другому. Он держится за своё место, старается максимально хорошо выполнять свои должностные обязанности, а значит, и растет профессионально.
5. Развитие предпринимательских способностей, умения искать дополнительный заработок. Очень многие люди машины, купленные при помощи автокредита превращают в средства дополнительного заработка, регистрируясь, как частное такси, а оформленную в ипотеку квартиру сдают в наём. Это помогает не только расплатиться с долгами, но и заработать. Такие навыки наверняка помогут в будущем, когда ипотека или автокредит будут уже выплачены.

Недостатки пользования кредитами

Для людей, которые привыкли относится к своей жизни ответственно и заранее оценивать все риски, минусы займов не являются особо страшными. К таким минусам можно отнести:

• Необходимость отдавать больше, чем занимал. Конечно, это всегда неприятно, но надо понимать, что никто вам не даст значительную сумму просто так, без процентов и без комиссионных, особенно в условиях инфляции.
• Возможность штрафов. Бывает, что заемщик по какой-либо причине пропускает срок платежа. Это случается далеко не всегда в случае невозможности заплатить. Часто человек просто забывает платить вовремя. Но и в этих случаях финансовое учреждение может назначить штраф.
• Займы могут стать большой проблемой, если должник теряет работу или вообще становится нетрудоспособным. Поэтому нужно очень вдумчиво взвесить все риски прежде, чем брать, например, ипотеку. Ведь при самом неблагоприятном стечении обстоятельств семья может оказаться в прямом случае на улице.
• Не стоит брать взаймы и людям, которые не умеют планировать свои расходы. Молодым семьям, которые не имеют опыта в самостоятельной жизни, желательно проконсультироваться со специалистами или со старшими членами семьи. Ведь при не разумном расходовании семейного бюджета может понадобиться перекредитования. В этом случае есть риск вообще не выбраться из финансовой кабалы.

Онлайн-кредит преимущества и недостатки

В последние годы всё большую популярность получают услуги онлайн-банкинга. Разумеется, это очень удобно. Вы можете не выходя из дома, получить некоторую сумму онлайн, пользуясь только своим компьютером или смартфоном. Обычно такая услуга доступна семь дней в неделю круглосуточно.

Но следует знать, что крупный займ получить таким образом не получиться. Для него всё равно нужно посетить финансовое учреждение, составить отдельный договор и предоставить все необходимые документы.

Где брать взаймы

Перед тем, как взять займ, желательно просмотреть несколько предложений от различных банков, сравнить их. Причем сравнивать нужно не только процентную ставку, но и другие выплаты – страхования, комиссионные и т.д.

В солидных надежных финансовых учреждениях с вас обязательно, кроме документа, подтверждающего личность, потребуют справку с места работы о размере заработной платы.

Без такой справки деньги могут выдать только в одной из многочисленный микрофинансовых организаций, которые специализируются на микрозаймах.

Следует знать, что процентная ставка в таких конторах отличается от той, которая принята в обычных банках в десятки раз. А способы взыскания задолженностей у них часто отличаются особой жестокостью.

Читая предложения микрофинансовых организаций, обязательно обращайте внимание на текст, который напечатан мелким шрифтом внизу страницы. Именно там, обычно и содержится главная информация. Периодически в нашем обществе возникают предложения запретить микрозаймы и организации их предоставляющие, но пока что они продолжают работать. Иногда, когда сравнительно небольшая сумма нужна очень срочно, они могут реально помочь.

Сейчас в нашей стране вышел закон, регулирующий деятельность таких организаций. Обращаться в них стало безопасней. Но, пред тем как брать займ, обязательно убедитесь в репутации конторы. Зайдите на её сайт. Наличие сайта с личным кабинетом клиента теперь является обязательным условием деятельности микрофинансовой организации.

Особенности нашей компании

Если проанализировать эффективность компаний, которые предоставляет финансовые услуги на территории Казахстана, то с уверенностью можно сказать, что Ules является вашим оптимальным помощником в срочном получении денег.

В Казахстане мы первые стали предоставлять своим клиентам P2P кредитование. Проценты у нас самые низкие в республике. Наши сотрудники всегда вежливы и корректны, даже с теми должниками, которые по какой-либо причине не возвращают вовремя средства. Это обусловлено тем, что работаем мы без привлечения посредников.

У нас можно не только взять займ, но и оформить депозит по ставкам намного выше, чем в банке. Любой гражданин нашей страны, которому уже есть 21 год, но еще нет 60, может стать инвестором Ules.

Наша компания – пример такой микрофинансовой организации, с которой можно вполне безопасно и выгодно иметь дело. Можно долго обсуждать положительные стороны кредита и отрицательные, но одно можно сказать твёрдо – наша компания всегда работает на благо своих клиентов, нам можно доверять.

Выводы из всего вышесказанного:

• Кредит может стать источником дополнительных финансовых возможностей, если относиться к нему со всей серьезностью и ответственностью.
• Договор займа – это помощь в развитии бизнеса и покупке жилья, получении образования, улучшении бытовых условий.
• Если вы не уверенны в том, что сохраните свои доходы на ближайшие годы, возможно, нужно отложить оформление договора с банком о предоставлении вам средств.
• Брать деньги лучше в известном банке, заранее ознакомившись с процентными ставками и остальными выплатами.
• Оформляя кредит, внимательно читайте договор. Если вам что-то не вполне понятно, не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам финансового учреждения. Иногда не лишним будет при оформлении крупной сделки с большими процентами на долгий срок проконсультироваться у юриста.

Мы рассмотрели основные преимущества и недостатки кредитования, однако каждый должен понимать, что в финансовой сфере нужно руководствоваться, прежде всего, здравым смыслом.

Приобретение автомобиля в кредит — очень ответственный и серьезный шаг. Для многих людей это единственная возможность купить авто, учитывая экономический кризис в стране и возросшие цены.

Кредит на автомобиль считается целевым займом, так как берется на конкретную покупку, поэтому он попадает под категорию и «потребительского кредита» и под продукт «автокредит». Автокредит или потребительский кредит — что лучше и какая разница между двумя этими предложениями.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.

Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.

У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.

Плюсы потребительского кредита:

Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.

Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.

Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.

Минусы потребительского кредитования:

Автокредит: сравниваем плюсы и минусы

Автокредит также, как и потребительский, является целевым займом.

Его особенность заключается в том, что клиент не получает наличных денег на руки. В данной схеме участвует еще одно лицо – Продавец авто, что значительно усложняет процесс покупки машины.

Для того чтобы взять авто в кредит по такому займу, клиенту нужно совершить гораздо больше действий.

1. Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
2. Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
3. Деньги перечисляются автосалону.
4. После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.

Одной из главных отличительных черт такого займа является обязательное страхование КАСКО. Автомобиль по такому договору выступает залогом, поэтому Кредитор хочет обезопасить себя от экстренных ситуаций.

Ежегодная страховка КАСКО составляет от 10-15 % от общей стоимости авто, что существенно влияет на конечную стоимость машины.

В зависимости от марки и года выпуска машины, сумма ежегодной страховки может составлять от 30 тысяч рублей до 100 тысяч. При этом страховать автомобиль придется каждый год, до тех пор, пока не будет внесена вся сумма кредита.

В этом случае, конечно, выгодно досрочно погасить договор, чтобы сократить расходы не только на оплату процентов, но и освободиться от такой страховой кабалы.

Кроме большой суммы страхового взноса, есть и еще ряд определенных неудобств. Некоторые банки ограничивают количество лиц, прописанных в страховке КАСКО, что не позволяет пользоваться транспортным средством другим членам семьи.

Во время действия кредитного договора, автомобиль все время находится в залоге у банка, поэтому не рассчитывайте, что сможете его продать, поменять или подарить до тех пор, пока не выплатите всю сумму Кредитору.

Автокредит очень привязывает заемщика к выбору определенного авто. Изначально, конечно, вы сами определяете, какую машину взять в кредит, но вот в момент оформления всех документов, страховки, подписания договора и т.д. изменить свое решение уже будет нельзя.

Банк строго контролирует выданный кредит и, в случае вскрытия факта несоответствия приобретенного авто с прописанным в договоре, заемщика будут ждать серьезные штрафные санкции.

Просроченный платеж тоже грозит большими штрафными санкциями, а длительная просрочка может и вовсе лишить заемщика залогового имущества.

Автокредит – это очень узконаправленный целевой займ, который обеспечен залогом самой покупки, поэтому ставки по такому продукту минимальные – от 9% годовых.

Еще преимуществом такого варианта является партнерские программы между конкретными банками и салонами. Если вы всерьез задумались о покупке машины в кредит, то рассмотрите такие варианты.

В самих салонах, как правило, присутствуют представители банка, которые на месте консультируют по условиям программы кредитования и оформляют документы. Это не только быстро и удобно, но еще и выгодно.

Партнерское сотрудничество позволяет купить определенные модели машин по акционным ценам, получить выгодные бонусы на сервис, приобретение дополнительных гаджетов, опций в автомобиль. Да и процентные ставки в партнерских программах зачастую самые низкие.

Крупные банки предлагают партнерские и универсальные кредитные продукты на покупку авто. Если партнерские направлены на приобретение автомобиля конкретной марки или модели, то универсальные дают свободу действий клиенту. Он сам выбирает салон и марку.

Процентные ставки по этим продуктам отличаются, так как при партнерском сотрудничестве банк получает определенный бонус от Продавца автомобиля.

Субсидирование кредитов государством

Еще одним плюсом такого вида займа является государственная поддержка. Сегодня правительство субсидируют покупку авто, но здесь ограничения.

Программа льготного кредитования в России действует с 2013 года, но периодически приостанавливает свое действие, в зависимости от финансовой ситуации на рынке.

В 2015 году эта программа была активно «реабилитирована» и из государственной казны в поддержку российского автопрома было выделено около 20 миллиардов рублей. В чем заключается суть такой программы и для чего это государство.

Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.

Кроме этого государственное льготное кредитование позволяет стимулировать потребительский спрос, что положительно сказывается на экономической ситуации в стране. Стимуляция рынка продаж авто происходит на всех этапах: производителя, покупателя, салона.

Только за 2016 год эта программа позволила автомобильной промышленности продать более 500 тысяч единиц техники.

Если вы задумались о покупке отечественного автомобиля в кредит, то подобная субсидия станет реальной помощью. Условия Программы позволяет сократить ежегодную кредитную ставку на 6-7%. Но есть небольшой нюанс.

Не все отечественные автомобиля попадают под «льготную категорию». Каждый квартал этот список обновляется. Поэтому на момент покупки авто, нужно уточнить, есть ли в льготном списке марка автомобиля, который вы планируете приобрести.

Так, например, в 2016 году Программа субсидирования распространялась только на автомобили, произведенные в 2015 году.

Субсидирование производится непосредственно банку, сам заемщик реальных денег на руки не получает. Он просто подписывает договор на льготных условиях.

Что же касается покупки подержанного автомобиля, только по программе автокредитования вряд ли можно рассчитывать на это.

Учитывая то, что банк выдает займ под залог этого автомобиля, машина должна быть новой, приобретённой в салоне. Конечно, для клиента это не всегда выгодно, ведь разница между подержанной (2-3 года иномаркой) и новой составляет 25-30%.

Именно отсутствие свободы является одним из ключевых недостатков автокредитования. Зачастую банк даже навязывает обслуживание в конкретном автосервисе, клиент не вправе самостоятельно выбирать фирму по установке сигнализации, тонировке стекол и т.д.

При автокредитовании на ПТС, как правило, ставится отметка, что машина «в кредите». Даже полного погашения займа, иногда возникают проблемы с потенциальными клиентами, желающими у вас купить авто. Приходится брать справки и доказывать, что автомобиль давно уже выкуплен и является полноправной вашей собственностью.

Поэтому, беря автокредит и оплачивая полностью займ, обязательно возьмите справку от банка о полном погашении кредита.

При автокредитовании банки требуют заплатить первый взнос, который составляет 10-30 % от автомобиля. Это не всегда удобно для клиента, поэтому на этот факт тоже нужно обращать внимание.

Плюсы автокредита:

Итак, положительными моментами автокредитования можно выделить следующие:

• низкая процентная ставка;
• возможность приобретения авто по акционной цене (при условии партнерской программы);
• длительный срок кредитования (от 3 до 7 лет);
• государственное субсидирование.

Минусы автокредита:

• обязательное страхование КАСКО;
• отсутствие свободы выбора. Клиент может приобрести только тот автомобиль, который прописан в договоре.
• автомобиль находится в залоге у банка, поэтому нет никакой возможности совершать какие-либо операции с ним: продажу, дарение, обмен. В некоторых случаях, даже определенный тюнинг запрещен до тех пор, пока не будет выплачен весь займ.
• необходимость внесения первого взноса (банк устанавливает индивидуально).

Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита

Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.

Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?

Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.

Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.

Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.

Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.

При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.

Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.

При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.

Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.

Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.

При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.

Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.

Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.

Видео. Автокредит или потребительский — что лучше?

Сегодня мало кто живет от зарплаты до зарплаты, в основном все живут от выплаты по кредиту до следующей выплаты. Так уж выгодно брать кредит на все случаи жизни или лучше понемногу откладывать?

Очевидный плюс кредита в том, что в непредвиденный момент можно взять необходимую сумму денег. При этом можно избежать вовлечения в свои проблемы родственников или друзей. Тем более, этой суммы может не оказаться у вашего окружения. Кредит позволяет не откладывать покупку понравившейся вам вещи на будущее, а приобрести ее в настоящий момент. И в период использования этой вещи постепенно выплачивать ее стоимость и проценты. Можно сказать, что кредит – выход для людей, не умеющих копить и откладывать денежные средства.

Ипотека хоть и всплывает в сознании людей как добровольное рабство, тем не менее, несет в себе и положительные стороны. Покупая квартиру в ипотеку, можно быть уверенным, что сделка будет юридически чистой и проверенной банком со всех сторон. Главный минус кредита – достаточно большая переплата. Стоимость вещи, которую вы приобретаете в кредит, становится чуть ли не в два раза выше из-за начисления процентов.

При оформлении кредита существует определенный риск, связанный с невозможностью выплаты кредита. Допустим, сегодня у вас есть работа и постоянный доход, но что делать в случае сокращения или увольнения. Невыплата кредита ведет к серьезным последствиям не только для заемщика, но и для его семьи.

Кроме процентов по кредиту, достаточно часто всплывают и другие платежи и комиссии. Бывает, что банк не предупреждает о них или они прописаны в договоре мелким шрифтом. В итоге получается, что платить за кредит приходится в несколько раз больше, чем вы ожидали.

Процесс оформления кредита утомляет практически каждого заемщика. Чтобы получить наиболее выгодный кредит, необходимо предоставить множество справок, документов, поручителей.

Кредитный договор можно отнести еще к одному значительному минусу. Человек, не имеющий экономического или юридического образования, может не сразу правильно истолковать кредитный договор. Поэтому многие подписывают его, не глядя. А в договоре может быть условие повышения процентной ставки в одностороннем порядки и другие неприятные для заемщика условия. Чтобы подстраховать себя, приходится обращаться дополнительно за консультацией к юристу.

Прежде чем взять кредит, необходимо взвесить для себя все плюсы и минусы кредитования. В случае положительного решения выбирайте банк как можно тщательнее, чтобы избежать всевозможных уловок, связанных с обслуживанием кредита.

Выбирая из широкого многообразия кредитных предложений банков, некоторые потенциальные заемщики принимают решение стать держателем кредитной карты, которую им, порой очень навязчиво, предлагают оформить сотрудники банковских учреждений. При этом, они не всегда утруждают себя сообщить клиенту, что проценты по ссудам, инструментом которых является кредитка, несколько выше, чем у традиционного потребительского займа.

Солидные банки работают по принципу «Клиент всегда прав», поэтому сотрудники таких учреждений максимально доходчиво объясняют потенциальным заемщикам, какие плюсы и минусы таят в себе кредитные карты. Как правило, в каждом банке, предлагающем оформить кредитную карту, список положительных моментов их продукта стандартный. И все их, клиент узнает в первую очередь. Отрицательные же стороны кредитных карт, потенциальному заемщику, как правило, сообщают в последнюю очередь.

Достоинства кредитных карт

1. Льготный период. Устанавливается каждым банковским учреждением на свое усмотрение, и суть его в том, что клиент в течении определенного времени может погасить кредит без уплаты процентов по нему.

2. Преференции и бонусы. Практически все российские банки предлагают держателям их кредитных карт бонусы и различные преференции, в виде скидок на товары и услуги в компаниях-партнерах банка.

3. Уверенность. Даже не пользуясь кредитной картой, а просто держа ее всегда при себе, человек практически никогда не попадет в затруднительное финансовое положение, если речь идет о сумме в пределах лимита на снятие средств с кредитки.

Недостатки кредитных карт

1. Начисление процентов. Основным недостатком кредитки, впрочем, как и любого займа, является начисление процентов и необходимость возврата ссуды в определенный срок. Более того, процентные ставки по займам, предполагающим получение кредитной карты, выше, чем у обычных потребительских ссуд.

2. Плата за обслуживание и услуги. Комиссию за обслуживание кредитных карт взимают все отечественные банки. Ее ставка зависит от ряда факторов, в том числе и вида кредитки: Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Standard, MasterCard Gold и т. д. В число услуг, за использование которых иногда приходится платить банковскому учреждению, входит, например, информирование по SMS.

3. Комиссия за снятие наличности. При снятии денег в банкомате, банки начисляют комиссию на затребованную сумму. Избежать ее можно только в случае безналичного расчета.

В заключении можно отметить, что даже при очевидных недостатках, кредитка является удобным и практичным инструментом работы с потребительским кредитом. Однако, приняв решение оформить кредитную карту, необходимо тщательно взвесить все «За» и «Против».

Какие плюсы и минусы имеет потребительский кредит

Плюсы потребительского кредита

Несомненно, наибольшим плюсом является то, что для получения кредита, в особенности кредита без обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов – паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.

Вторым плюсом можно считать сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ по результатам кредитного скоринга. В течение двух-трех дней свое решение дают андеррайтер и служба безопасности.

Банки не ставят ограничение на сумму ежемесячных платежей. Заемщик в праве сам указать сумму ежемесячных платежей и при желании досрочно погасить кредит.

Минусы потребительского кредита

Основной минус потребительского кредита – высокие ставки годовых. Они значительно превышают ставки для юридических лиц.

Многие банки ставят возрастные ограничения на получения кредита. Как правило, возраст заемщика должен находиться в пределах от 25 до 60 лет. В некоторых банках предлагаются кредитные программы студентам на других условиях.

Но самый главный минус, который надо учитывать при оформлении потребительского кредита - это ответственность. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика. Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки. Как свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по потребительским кредитам наблюдаются увеличение количества просрочек на первый квартал 2012 года. Наибольшие просрочки возникают по кредитным картам, многие владельцы которых забывают о необходимости их обслуживания.

Камень тянет ко дну

Оформление потребительского кредита может быть решением многих проблем, связанных со срочным получением определенной сумм денег на личные нужды. Потребительский кредит является самым простым видом кредитования, который позволяет получить деньги, предоставив минимальный пакет документов. Число предоставляемых потребительских кредитов постоянно возрастает, что свидетельствует о росте доверия населения к банкам. Однако не следует забывать, что обязательства, которые возникают перед банком в случае оформления кредита, необходимо выполнять в полной мере во избежание проблем, могущих возникнуть в будущем.

По статистике, заемщики тяжело расстаются с деньгами при погашении кредита более 30 тыс.руб. Многие допускают просрочки, считая что это мелочи. Однако потом в бюро кредитных историй оказывается соответствующая информация, и клиент не сможет более нигде получить кредит, кроме как у частных инвесторов под 3-5% в месяц. Некоторые заемщики привлекают большие суммы для развития своего бизнеса, но не соотносят доходность бизнеса с процентной ставкой и не рассчитывают срок окупаемости; в результате кредит уже пора выплачивать, а денег бизнес еще не принес.

• Планируете привлечь потребительский кредит до 500 т. р. на ремонт, покупку квартиры и т.д.? Это обосновано и правильно. Но не берите кредит более чем на 2 года, так как проценты за кредит вас «съедят». К примеру, 500 т.р. на 2 года под ставку в 18% обойдутся Вам примерно в 600 т.р., а на 5 лет – в 800 т.р.
• Не привлекайте кредиты, для оплаты отдыха или лечения, так как риска «форс-мажора» очень велик.
• Не привлекайте кредит свыше 500 т.р. на приобретение недвижимости, так как ставка будет как минимум на 8 % выше
• Автокредит целесообразно оформлять лишь на новые машины возрастом не более года. Так например, новый «Нисан» в салоне может обойтись вам в 4% годовых. При этом с тех же 500 т.р. вы заплатите в год процентов в размере 20 тыс.руб., ежемесячный платеж составит примерно 43 т.р. Если вы возьмете потребительский или автокредит на срок более года, то при сроке 5 лет заплатите в среднем 850 т.р., ежемесячный платеж составит примерно 14 т.р. На первый взгляд ежемесячный платеж меньше, но какая переплата!. Не легче ли поднакопить и взять недостающую сумму на год?
• Не привлекайте потребительский кредит на развитие бизнеса, если не уверены, что срок его окупаемости составит не более 6 мес. Это не рентабельно и рискованно.
• Не приобретайте в кредит вещи в магазинах.
• Избегайте кредитования в таких банках, как Русский стандарт, Джимани банк, Советский, Хоум кредит. Ставки в них непомерно высокие, а способы выбивания долгов весьма «современные».
• Не погашайте кредиты через терминалы либо, как минимум сохраняйте выписки; не поленитесь заехать в филиал банка и взять справку, что задолженность погашена
• Перед тем как подать заявку на кредит узнайте:
  • какова ставка за выдачу;
  • сколько составит страховой взнос;
  • взимается ли плата за снятие наличности с карточки.

Автокредит: плюсы и минусы

Совершение покупок в кредит – серьезный шаг и главное сознавать все тонкости этого решения. Особенно нужно взвешенно подойти к этому вопросу при покупке автомобиля. В настоящее время достаточно просто оформить автокредит через интернет. Стоит лишь оформить интернет-заявку на сайте банка и получить ответ. Такую услуг предоставляют практически все кредитные организации. Но давайте все-таки сначала разберемся в плюсах и минусах покупки в кредит автомобилей.

Главные плюсы автокредита
1. Самый привлекательный фактор автокредита для желающих купить автомобиль – возможность стать обладателем новой, дорогой модели автомобиля, который понравится вам в автосалоне. Уже нет необходимости копить деньги, откладывать с зарплаты и долго идти к намеченной цели. При этом исключаются экономические риски, связанные с обвалом валюты, либо скачком инфляции. Как не прискорбно, не многие имеют возможность приобрести транспортное средство, цена которого исчисляется сотнями тысяч или миллионами, а накопить такую сумму порой бывает невозможно. Следует помнить и том, что деньги со временем обесцениваются. Банки готовы предложить своим клиентам множество программ кредитования, из которых заемщик может выбрать срок кредита, размер ежемесячного платежа и другие важные параметры.

2. При покупке авто в кредит можно выбрать не только новую модель из салона, но и подержанный автомобиль. Хотя, будет ли это финансово выгодно, покажет время и возможное количество неисправностей автомобиля бывшего в употреблении. Но не многие банки готовы кредитовать подержанное авто. При покупке автомобиля в кредит, как правило, вы получаете новое авто, оформляете за счет кредитных средств страховку и становитесь пользователем услуг гарантийной авто мастерской. А это может сохранить вам немалую сумму в бюджете. Помните, покупка подержанного автомобиля несет за собой дополнительные траты на его обслуживание и ремонт.

3. Оформление кредита в интернете, например, заявка на автокредит онлайн - быстро, надёжно и прямо из дома.

Недостатки кредитования покупки автомобиля
1. Купив автомобиль в кредит сейчас, расплачиваться за него вы будете многие месяцы и годы. Собственно к этому надо быть готовым. А так как кредиты выдаются на принципе возвратности и доходности, то выплатить в банк придется сумму несколько большую, чем первоначально взятую. В соответствии с этим, приобретая автомобиль, вы переплачиваете за него некую необходимую сумму, указанную в кредитном договоре.

2. Оформление авто требует дополнительного участия заемщика: необходимо предоставить справку с места работы о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Следуем помнить что автомобиль, приобретаемый в кредит, является предметом залога для бакана на случай вашей не кредитоспособности.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Для того, чтоб окончательно решить - брать или не брать ипотечный кредит, стоит все-таки взвесить все «за» и «против».

Итак, плюсы ипотечного кредита :

1. Первый и самый главный плюс – жилье, приобретаемое при помощи ипотечного кредита, сразу становится вашей собственностью, так что сразу после получения документов можете готовиться к новоселью.

2. Цена недвижимости постоянно растет, при чем с катастрофической скоростью, рост темпов инфляции «сжирает» стоимость денег, так что вариант с накоплением «отпадает», соответственно - покупка квартиры при помощи ипотечного кредита – это грамотная инвестиция.

3. Еще один «плюс» - если по счастливому стечению обстоятельств, появляется возможность досрочного погашения ипотечного кредита, то вам не грозят штрафные санкции и вы спокойно погашаете полностью или частично в любой момент, а проценты будут начисляться на оставшуюся сумму кредита.

4. Опять же, арендная плата за квартиру вполне сопоставима с ежемесячными платежами по кредиту, только в последнем случае платишь за свое.

5. При снижении через какое-то время процентных ставок по ипотечному кредиту на недвижимость, есть возможность перевести кредит в другой банк (рефинансирование).

Минусы ипотечного кредита:

1. Первоначальный взнос. Теперь это обязательное условие для получения одобрения банка, а это не много не мало аж 15-20% от стоимости. Хотя, если вы попадаете под Федеральную Целевую Программу «Доступное жилье», выход найден! Правда, придется побегать по инстанциям, но это того стоит. Как определить подходите или нет? Все очень просто: молодой семьей признается супружеская пара, где возраст не превышает 35 лет.

2. Огромная переплата по процентам кредита, можно сказать 100-процентная.

3. Необходимы высокие официальные доходы, причем подтвержденные документально (справка НДФЛ-2).

4. Ну, и последний «минус» - все-таки, ипотечный кредит - это моральное обязательство, и возможно чувство дискомфорта, но оно быстро компенсируются тем, что имеете собственное жилье.

В общем, если хотите купить жилье, и при этом есть стабильный доход, вариант с кредитом следует рассмотреть. А получив кредит, следует следить за рыночными процентными ставками с целью возможности рефинансирования.

Записи: 1 - 4 из 4

Успешно развивающаяся экономика с каждым днем предоставляет разнообразные возможности любым слоям населения почувствовать себя обеспеченными и счастливыми людьми. Такой шанс предоставляет большой выбор всевозможных кредитов. Сфера кредитования за несколько лет набрала большие обороты. Ею пользуются почти все. Рекламные кампании и разные условия погашения кредита сегодня пестрят во всех СМИ.
Что дает заем? Какие плюсы и минусы кредитов существуют, решают ли они какие-то проблемы и задачи? Перечислим основные плюсы подобного рода услуг.

Плюсы кредита

• Благодаря кредиту практически любой категории товар можно приобрести сейчас. Получив наличный или безналичный способ расчета с продавцом или магазином, заемщик сразу начинает пользоваться купленной вещью.
• Весьма удобны сроки рассмотрения заявки на получения ссуды – всего 3-5 дней.
• Чтобы получить согласие банка на получение денег взаймы необходимо предоставить стандартный и небольшой список необходимых документов. Если нужная сумма имеет маленький размер, то бывает достаточно паспорта.
• Банки не фиксируют сумму выплаты заемщику, а предоставляют право самому определиться с цифрой.
• Начисляемые проценты в разных банках отличаются. Свобода выбора дает возможность остановиться на более выгодном варианте. Если проанализировать большинство, то Центробанки отличаются меньшим начислением.
• При помощи полной раскладке основной суммы для уплаты и начисленных процентных ставок, каждый гражданин до последней копейки четко представляет, как следует соразмерить свои доходы с предстоящими выплатами.
• Если надеяться только на накопления, то возможно необходимый товар просто пропадет с прилавка к тому времени и перестанет быть популярным и модным. Также кредит избавляет от покупки с большим удорожанием, которое обычно происходит через длительный период.
• Неплохое подспорье для развития собственного бизнеса. Займ помогает раскрутить задуманное дело. Он выдается при тщательно продуманном бизнес-плане.

Минусы кредита

• При кажущихся минимальных ежемесячных выплатах ставки по кредиту увеличиваются параллельно растущему сроку на погашение. Поэтому советы экспертов гласят о целесообразности возврата кредита в два года.
• Многие центры кредитования ограничивают число заемщиков по возрасту. Обычно это от 25 до 60 лет.
• Также придется трудно той категории граждан, у которых официальный источник дохода не соответствует банковским нормам, несмотря на имеющиеся у населения дополнительные заработки.
• При выборе заниженных ставок по кредиту следует иметь в виду об увеличенных ежемесячных выплатах.
• Стоит остерегаться брать ссуду на отдых или лечение, поскольку в случае наступления форс-мажорных обстоятельств сумма погашения окажется незапланированной высокой.
• Множество терминалов по приему платежей облегчают гражданам способы оплат различных услуг, также их наличие уменьшает очереди в центрах приема денежных средств. Отрицательной чертой автономных устройств в том, что погашенный через них кредит может не отразиться на личном счете.

Каждый гражданин выбор делает самостоятельно касательно банковских займов, а приведенные плюсы и минусы кредита позволят сделать это вдумчиво.